Czym jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to produkt ubezpieczeniowy, który zapewnia finansowe zabezpieczenie Tobie i Twoim bliskim na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Działa na zasadzie umowy zawieranej pomiędzy ubezpieczającym a towarzystwem ubezpieczeń, w której w zamian za regularnie opłacaną składkę towarzystwo zobowiązuje się do wypłaty pieniędzy w przypadku zajścia zdarzenia objętego ochroną, tj. śmierci ubezpieczonego, a także (w razie objęcia ochroną dodatkowych zdarzeń) innych sytuacji losowych takich jak np. poważne zachorowanie czy pobyt w szpitalu.

Indywidualne ubezpieczenie na życie to produkt dający szerokie możliwości dostosowania zakresu ochrony do własnych potrzeb. Dzięki temu polisa może obejmować jednocześnie ochronę w przypadku śmierci, niezdolność do pracy, trwałego uszczerbku na zdrowiu czy pokrycie kosztów leczenia.

Od czego zacząć wybór polisy?

Zanim zaczniesz analizować oferty ubezpieczeń na życie, w pierwszej kolejności przeprowadź rzetelną analizę własnych potrzeb. Warto wiedzieć, że najlepsze ubezpieczenie na życie jest kwestią indywidualną, zależną od sytuacji rodzinnej, finansowej i zdrowotnej. Odpowiedź na poniższe pytania ułatwi Ci podjęcie świadomej decyzji:

·         Czy chcesz objąć ochroną wyłącznie siebie, czy również bliskich?

·         Jakie zobowiązania finansowe posiadasz – np. kredyt hipoteczny lub inne pożyczki?

·         Przed skutkami jakich ryzyk chcesz się zabezpieczyć: śmierć, choroba, niezdolność do pracy?

·         Na jak długo chcesz zawrzeć umowę i jaki zakres ochrony Cię interesuje?

·         Jaką kwotę miesięcznie możesz przeznaczyć na opłacanie składki?

·         Czy zależy Ci wyłącznie na ochronie, czy chcesz połączyć ją z oszczędzaniem?

Po udzieleniu odpowiedzi na te pytania warto w następnej kolejności przystąpić do przejrzenia dostępnych ofert i porównania warunków ubezpieczenia różnych towarzystw ubezpieczeń.

Ubezpieczenie grupowe a indywidualne – co wybrać?

Wiele osób korzysta z ubezpieczenia grupowego oferowanego np. przez pracodawcę. To wygodne i zazwyczaj tańsze rozwiązanie, jednak ubezpieczenie grupowe ma zwykle dość ograniczony zakres ochrony i jest zależne w dużej mierze od pracodawcy, a kontynuacja ubezpieczenia po zmianie pracy bywa utrudniona lub niemożliwa.

Indywidualne ubezpieczenie na życie daje z kolei znacznie większą swobodę w zakresie sumy ubezpieczenia, okresu trwania umowy oraz ochrony. Polisa indywidualna jest zawierana bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeń i nie jest uzależniona od zatrudnienia, dzięki czemu warunki ubezpieczenie na życie pozostają niezmienne niezależnie od zmian zawodowych w Twoim życiu.

Jak czytać ogólne warunki ubezpieczenia?

Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia na życie ważne jest dokładne zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (tzw. OWU). To dokument, który reguluje wszystkie istotne aspekty zawieranej umowy ubezpieczenia. W OWU znajdziesz informacje o:​

·         zakresie ochrony oraz wyłączeniach odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeń,

·         zasadach wypłaty świadczenia,

·         sposobie ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej,

·         okresie karencji – czasie od zawarcia umowy, w którym ochrona ubezpieczeniowa za określone zdarzenia jeszcze nie obowiązuje,

·         możliwości rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o umowy dodatkowe,

·         warunkach zmiany lub rozwiązania umowy w trakcie jej trwania.

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia sprawdź w szczególności zapisy dotyczące wyłączeń odpowiedzialności – to właśnie tam znajdziesz informację o sytuacjach, w których wypłata świadczenia nie będzie możliwa.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Wybierając spośród ofert ubezpieczeń na życie różnych towarzystw ubezpieczeń, należy porównać kilka kluczowych elementów. Poniżej znajdziesz najważniejsze kryteria, którymi warto się kierować przy zakupie ubezpieczenia:

·         Zakres ochrony – sprawdź, czy polisa obejmuje poza ochroną na wypadek śmierci, także poważne zachorowania, pobyt w szpitalu w wyniku choroby lub wypadku oraz niezdolność do pracy. Najczęściej tego typu rozszerzenia można dodawać do polisy poprzez umowy dodatkowe podpisywane do umowy głównej ubezpieczenia.

·         Wysokość sumy ubezpieczenia – suma ubezpieczenia to wartość, na podstawie której oblicza się kwotę świadczenia wypłacanego osobom uprawnionym w przypadku zajścia zdarzenia objętego umową. W razie śmierci świadczenie, co do zasady wypłacane jest w wysokości ustalonej sumy, natomiast w przypadku innych zdarzeń takich jak np. uszczerbek, pobyt w szpitalu lub poważne zachorowanie zazwyczaj stanowi określony w OWU procent sumy ubezpieczenia.

·         Elastyczność umowy – sprawdź, czy towarzystwo ubezpieczeniowe umożliwia zmianę warunków umowy w trakcie jej trwania, np. podwyższenie sumy ubezpieczenia w związku z narodzinami dziecka lub zaciągnięciem kredytu hipotecznego.

·         Karencja – ustal, po jakim czasie od zawarcia umowy ochrona ubezpieczeniowa wchodzi w życie w odniesieniu do poszczególnych ryzyk, zwłaszcza poważnych zachorowań.​

·         Stan zdrowia a zakup polisy – towarzystwo ubezpieczeń może uzależnić objęcie ochroną lub wysokość składki od stanu zdrowia ubezpieczonego i informacji podanych w ankiecie medycznej.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Pamiętaj, że nie istnieje jeden cennik ubezpieczeń na życie, a wysokość miesięcznej składki zależy od wielu czynników. Ile kosztuje ubezpieczenie na życie – to pytanie, na które nie ma jednej odpowiedzi, ponieważ koszt ubezpieczenia wyznaczany jest indywidualnie dla każdego ubezpieczonego.

Na wysokość składki wpływają przede wszystkim:

·         wiek ubezpieczonego – co do zasady, im wcześniej zawrzesz umowę, tym składka powinna być niższa,

·         stan zdrowia ubezpieczonego w chwili zawarcia umowy – zarówno aktualny stan zdrowia jak i wcześniej przebyte choroby mogą mieć wpływ na wysokość składki,

·         wysokość sumy ubezpieczenia – im wyższa suma, tym wyższa składka,

·         zakres ochrony – ochrona wyłącznie na wypadek śmierci jest tańsza niż polisa obejmująca dodatkowo poważne zachorowania, pobyt w szpitalu czy niezdolność do pracy.

 Produkty ubezpieczeniowe Pru

Pru (dawniej Prudential) to towarzystwo ubezpieczeń z bogatą ofertą ubezpieczeń życiowych, dopasowanych do różnych potrzeb i etapów życia. Wśród produktów ubezpieczeniowych Pru znajdziesz:

·         KOMFORT ŻYCIA – indywidualne ubezpieczenie na życie z szerokim zakresem ochrony, dostępne z sumą ubezpieczenia od 10 000 zł do 10 mln zł i możliwością ubezpieczenia się od 18. do 71. roku życia,

·         EMERYTURA BEZ OBAW – produkt łączący ochronę życia z oszczędzaniem na emeryturę, z jednoczesną gwarancją wypłaty na koniec okresu ubezpieczenia kwoty w wysokości ustalonej w umowie,​

·         OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW – produkt ukierunkowany na systematyczne gromadzenie kapitału z jednoczesną ochroną ubezpieczeniową na wypadek śmierci,

·         PRU INWESTYCJA – ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym dla osób, które chcą inwestować środki w brytyjskie fundusze With-Profits Sub-Fund,

·         PEWNY KAPITAŁ – produkt przeznaczony dla tych, którzy dysponują wolnymi środkami finansowymi, którymi w kilku ratach chcieliby opłacić ubezpieczenie i równocześnie zbudować kapitał na przyszłość,

·         START W ŻYCIE – ubezpieczenie na życie dające możliwość gromadzenia kapitału dla dziecka z myślą o jego przyszłych potrzebach.

Część z wymienionych wyżej produktów można rozszerzyć o umowy dodatkowe, które pozwalają objąć ochroną takie ryzyka jak wypadek poważnego zachorowania, pobyt w szpitalu, trwały uszczerbek na zdrowiu czy niezdolność do jakiejkolwiek pracy.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie?

Aby wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie, zacznij od analizy własnych potrzeb: określ, kogo chcesz objąć ochroną, przed jakimi ryzykami chcesz się zabezpieczyć (śmierć, poważne zachorowanie, niezdolność do pracy, pobyt w szpitalu czy jeszcze inne) i jaką miesięczną składkę jesteś w stanie opłacać. Następnie porównaj oferty ubezpieczeń na życie pod kątem zakresu ochrony, wysokości sumy ubezpieczenia, dostępnych umów dodatkowych oraz elastyczności umowy i spotkaj się z konsultantem w celu poznania szczegółów umowy.

Czym różni się ubezpieczenie grupowe od indywidualnego?

Ubezpieczenie grupowe oferowane jest np. przez pracodawcę i obejmuje pracowników zwykle na tych samych warunkach dla wszystkich, przez co zakres ochrony i suma ubezpieczenia są z góry określone i rzadko w pełni dopasowane do indywidualnych potrzeb. Indywidualne ubezpieczenie na życie zawierasz bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeń – samodzielnie wybierasz zakres ubezpieczenia, sumę ubezpieczenia i okres trwania umowy, a ochrona nie jest uzależniona od zatrudnienia.

Co to jest OWU i dlaczego warto je przeczytać przed zakupem polisy?

Ogólne warunki ubezpieczenia (tzw. OWU) to dokument zawierający wszystkie istotne informacje o polisie: zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności, zasady wypłaty świadczenia, okres karencji, sposób ustalania składki oraz warunki zawarcia i rozwiązania umowy.

Od czego zależy wysokość składki na ubezpieczenie na życie?

Wysokość składki ustalana jest indywidualnie i zależy od różnych czynników, przede wszystkim od wieku ubezpieczonego, stanu zdrowia, wybranej sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, a także długości okresu ubezpieczenia. Nie istnieje jeden cennik ubezpieczeń na życie – koszt ubezpieczenia jest wypadkową wszystkich tych i innych czynników, dlatego warto skorzystać z kalkulatora składki dostępnego na stronie towarzystwa ubezpieczeń, który może wskazać orientacyjną kwotę składki.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential, tj. Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.